Децентралізовану технологію можна використовувати у різних нішах. Блокчейн є універсальним. У 2022 році його механізми реалізують у виробництві, соціальному середовищі, політиці. Але найпопулярніша сфера застосування блокчейн — у банківській сфері. Технологія дозволяє здешевити та прискорити грошові перекази, захистити персональні дані клієнтів та створити нову модель фінансової взаємодії.
Навіщо блокчейн потрібний банківській сфері
Традиційна система фінансів надійна у паперовому грошовому обігу. Але механізм онлайн-платежів потребує оновлення. Щоб захистити компанії та їх клієнтів від хакерських атак та шахрайських дій, необхідно створити масштабовану та безпечну систему грошових переказів, здатну протистояти нападам. Блокчейн у банківській сфері вирішує ці завдання. Конфіденційні дані фінансових організацій та їх клієнтів зберігаються на кількох серверах – у децентралізованій мережі. Для транзакцій у блокчейні не потрібно надавати персональну інформацію.
Фінансові організації прагнуть скоротити витрати обслуговування грошових переказів і збільшити швидкість транзакцій. Обов'язковою умовою є повна відповідність нормативним актам. Блокчейн допомагає у цьому. Його механізми можуть забезпечити швидкість, безпеку, низьку вартість транзакцій та виконання законів. Проте на початку 2022 року ані банки, ані стартапи не використовують технологію повною мірою. Більшість компаній та розробників виділяють деякі особливості розподіленої мережі та прагнуть застосувати їх у відриві від інших. Основні способи використання блокчейн у банківській сфері такі:
Внутрішні та зовнішні перекази грошей. Найбільші платіжні системи (PayPal, Visa) тестують технологію для міжнародних транзакцій.
Операції з цінними паперами та швидкий кліринг (безготівкові розрахунки між банками та контрагентами).
Оптимізація податків та зборів. Цифрова платформа оцінки клієнтів прискорює та здешевлює надання кредитних продуктів.
Верифікація клієнтів.
Видача, управління та відстеження доставки готівки до філій банків.
Випуск центральними банками цифрової валюти.
Блокчейн у банківській сфері також забезпечує прозорість операцій. Відразу після перерахування грошей транзакція потрапляє в ланцюжок блоків і стає доступною для моніторингу. Відправник та одержувач у будь-який час можуть відстежити статус угоди за ідентифікатором. У традиційній фінансовій системі такої можливості немає. Щоб дізнатися про стан платежу, клієнтам доводиться дзвонити оператору.
Ще одна перевага застосування технології в банках – безпека угод. Розподілений реєстр спрощує ідентифікацію клієнтів, надійно захищає особисті та фінансові дані. Записи, внесені до блокчейну, не можуть бути змінені або видалені. Несанкціонований доступ до них неможливий.
Вартість транзакцій
Зазвичай банки беруть за грошовий переказ мінімальний фіксований платіж та відсоток суми угоди (1-5%). За таких розрахунків комісія за мікрооперації часто перевищує розмір транзакції. Для банків це вагоме джерело прибутку. Однак вони також несуть витрати на обслуговування угод. Фінансові організації змушені платити за роботу посередників та найманого персоналу.
Криптовалютна мережа скорочує ці витрати. У березні 2022 року комісія за транзакцію в мережі Bitcoin складає 0,00004 BTC ($1,65). Власники Litecoin платять за угоду 0,00015 LTC ($0,016).
Прозорість
Цифрові угоди є іммутабельними — у них не можна внести зміни заднім числом або підробити звіти. Операції записуються в блоки, кожен із яких містить хеш попереднього. Видалити або змінити один елемент у мережі неможливо. Тоді буде недостовірним весь ланцюжок. Копія бази даних має кожен учасник мережі. Тому недостовірний ланцюжок швидко заміниться валідним. Чим більше підтверджень отримає транзакція, тим менша ймовірність, що вона буде переписана.
На відміну від цифрової, банківська система є непрозорою. У деяких установах співробітники можуть заднім числом змінити початкові умови, щоб досягти потрібних звітних показників. Блокчейн підвищує рівень довіри між сторонами та виключає ризик фальшування даних. Завдяки відкритому доступу до всієї бази, будь-який учасник мережі може легко знайти потрібну інформацію. Немає необхідності дзвонити до банку або надсилати запити. У фінансових організаціях заявки клієнтів часто обробляють у ручному режимі. Стандартний термін відповіді установи становить 10 днів.
Безпека
Оцінюючи переваги використання технології блокчейн у банках, експерти відзначають безпрецедентний захист від підробки даних. За словами директора фінтех-проекту Fast River, велика кількість паралельних обчислювальних операцій створює надійний механізм взаємного контролю, скомпрометувати який не можна.
Представник найбільшого у Східній Європі майнінгового пулу EMCD Денис Смирнов називає однією з основних проблем фінансового сектора відсутність довіри. Експерт зазначає: сторонам доводиться користуватися послугами посередників під час укладання угод, оскільки вони потребують підтвердження даних. За допомогою смарт-контрактів можна автоматизувати будь-які перевірки та виконання умов угоди.
Децентралізоване зберігання інформації знижує ризик злому розрахункових систем та оптимізує сфери, виключаючи проблему довіри між сторонами.
Швидкість
Звичайний термін виконання банківського переказу – 3-10 робочих днів. У деяких випадках (наприклад, якщо припущена помилка в реквізитах) може знадобитися більше часу. У криптовалютних мережах операції займають від кількох секунд до кількох годин. На швидкість угод впливає вибір системи та її завантаження.
У мережі Bitcoin переклад займає 10-60 хвилин, залежно від розміру комісії. Транзакція вважається завершеною після 1-6 підтверджень. Системи Dogecoin та Tron працюють швидше. Переклади цих мережах здійснюються протягом кількох хвилин. Проте угода триватиме 1-2 хв. Для порівняння: Visa обробляє до 25 тис. операцій на секунду.
Підводне каміння при впровадженні технології
Блокчейн існує понад 13 років. За цей час банки докладно вивчили його механізми та почали впроваджувати їх у свої бізнес-процеси. Деякі фінансові організації навіть розглядають способи та перспективи створення нативної криптовалюти (Union Bank AG). Більшість експертів переконані: в умовах цифровізації банки не витримають конкуренції, якщо не застосовуватимуть нових рішень.
Проте впровадження децентралізованих стандартів у фінансовий сектор має зворотний бік. Аналітики виділяють кілька факторів, що заважають повному прийняттю технології:
Чим більше цифрових рішень з'являється на ринку, тим складніше стає банкам конкурувати та стягувати високі комісії за послуги.
Технічно криптовалютна мережа вимагає багато місця розміщення даних. Кожен вузол (комп'ютер) повинен зберігати копію стану всього ланцюга.
У невеликих мережах є небезпека «атаки 51%». Якщо в одних руках зосередиться більше половини потужності системи, зловмисники можуть її переформатувати.
Є можливість, що з розвитком квантових обчислень з'являться комп'ютери, які здатні зламати коди для підтвердження транзакцій.
Приклади використання блокчейн у банківській сфері
Фінансові організації одними з перших оцінили переваги децентралізованої технології. Найбільші банки активно досліджують пристрій розподіленої мережі та способи її застосування у бізнес-процесах. Багато хто з них випускає свої продукти та рішення. На початку 2022 року патенти в галузі криптовалютних систем мають:
Industrial and Commercial Bank of China.
Bank of America.
Western Union.
Visa.
Mastercard.
Кількість розробок у галузі продовжує збільшуватися. На початку 2022 року розподілена мережа у фінансах використовується для прискорення, здешевлення та підвищення захисту транзакцій. Багато можливих сценаріїв застосування технології існують тільки в теорії. Для їх інтеграції потрібні значні інвестиції та час. Розробка, тестування та запуск нових рішень займуть роки.
Процедура перевірки клієнта
Банки витрачають багато ресурсів на ідентифікацію користувачів. Щоб скоротити витрати і спростити процедуру KYC для всіх учасників, одна з найбільших консалтингових компаній Deloitte запустила платформу Smart-ID. Система працює так:
Клієнти фінансових організацій створюють обліковий запис на платформі (запис у цифровому ланцюжку), щоб самостійно управляти персональними даними.
Інші користувачі (фізичні та юридичні особи) підтверджують профіль із інформацією та завантаженими документами.
Банки можуть використовувати верифіковані дані, не витрачаючи часу та грошей на перевірку.
Децентралізоване фінансування
DeFi-проекти та пули ліквідності видають кредити у криптовалюті та фіатних грошах та розміщують кошти на депозитах. Найбільш популярні в 2022 платформи для позик - Aave, Compound. Децентралізоване фінансування полегшує процедуру кредитування. Умови угоди та результати перевірки позичальника зафіксовано у смарт-контрактах.
Зазвичай банкам потрібен час, щоб ухвалити рішення про видачу грошей. Великі суми надають під заставу. На перевірку потенційних позичальників потрібно 3-7 робочих днів. DeFi-протокол ідентифікує клієнтів миттєво та видає гроші протягом кількох хвилин. У децентралізованих проектах взяти позику дозволено будь-якому користувачеві, який відповідає умовам смарт-контракту. В офісах клієнт може отримати відмову, навіть якщо формально відповідає вимогам кредитора.
Глобальні торгові процеси
На думку аналітиків, запровадження розподіленого реєстру у фінансовий сектор допоможе значно знизити витрати на обслуговування операцій. Експерти з Juniper Research підрахували: до 2030 року економія становитиме до $10 млрд. Максимальну вигоду отримають США та Китай. У цих країнах фіксують найбільші обсяги грошових переказів. Крім того, у них діють лояльні закони.
Головним фактором для прийняття технології є потреба у швидких, дешевих, безпечних та прозорих перекладах. Щоб закрити її, було створено блокчейн-проекти RippleNet та Visa B2B Connect. Ripple взаємодіє з органом зі стандартизації ISO 20022. Це дозволяє компанії інтегрувати цифрові рішення в міжнародні системи платежів.
У Juniper Research стверджують: до 2030 року у світі проводитиметься понад 2 млрд транскордонних угод у криптовалютних мережах.
Підсумок:
Впровадження децентралізованих рішень у банківський сектор парадоксальне, адже вони створювалися на противагу традиційній фінансовій системі. Інвестиції в блокчейн можуть змінити поточні бізнес-моделі банків. Вони надаватимуть послуги швидше і дешевше, проте втратять значну частину доходів.
Діюча система фінансів має переваги: регулювання, скасування платежів, страхування вкладів. Розподілений реєстр цього не пропонує. Нижче представлені переваги та недоліки цифрових рішень у банківському секторі.
ПЛЮСИ
Безпека операцій
Висока швидкість перекладів
Низькі комісії за транзакції
Прозорість угод
Автоматизація бізнес-процесів
Відсутність посередників у угодах
Швидка та дешева верифікація клієнтів
МІНУСИ
Недостатня пропускна здатність існуючих систем
Необхідність зберігати великий обсяг даних
Ризик "атаки 51%"
Складність використання
Понад половина світових банків підтримують інтеграцію цифрових рішень у сфері фінансів. Проте їхній оптимізм поділяють не всі організації. У 2017 році консорціум R3 (Barclays, Goldman Sachs, JP Morgan) відмовився від блокчейн-розробок. Децентралізована технологія молода і не має недоліків. Потрібні значні інвестиції та час для їх усунення.
0 Комментарии